Kodulaen

Iga inimene vajab mingi hetk endale täiesti oma pesa, kus ei pea muretsema kellegi teise vara pärast, kus saab ise kujundada kodu välimus vastavalt soovile ning muudki. Olgu selleks suur või väike, korter või maja, uus või vana – mõlemal juhul on vajalik rahaline panustus, et antud kinnisvara endale osta. Tänapäeval pakuvad mitmed laenuandjad suures valikus võimalusi soetada kodulaen vägagi soodsatel tingimustel, mispärast on võimalus kodu osta endale pea igaühel. Siit leiad kõik vastused oma küsimustele, mis võivad tekkida kui valida laenud kodu ostuks.

Mis on kodulaen?

Oma kodu ostmine on ilmselt kõige suurim investeering, mida inimene oma elus teeb. Tänapäeval on kinnisvaraturg piisavalt mitmekülgne, et pea iga inimene leiab endale midagi meelepärast, mida kutsuda enda omaks. Seepärast pakuvad ka erinevad pangad võimalusi kodu ostmiseks, juhul vastad nende tingimustele. Kindlasti on see ka palju kasumlikum, kuna maksad siiski oma kodu jaoks, mitte üürikorterisse, mis ei saa kunagi sinu omaks. Esimese kodu ostmine on üks suurimaid otsuseid sinu elus, mispärast on oluline hoolikalt läbi mõelda nii kinnisvara valik kui ka kodulaen.

Kodulaen on üks laenutüüpidest, mis eristub peamiselt oma eesmärgi poolest. See on ühe suurima summaga laen, mida on üldse tänapäeval võimalik taotleda, mistõttu peab selle eesmärk olema kindel – aidata leida inimestele päris omaenda kodu. Seepärast ei laeku laen ka otse sinu pangakontole, vaid kohe vara müüjale. Võimalik laenatav summa oleneb sinu sissetulekusest ja maksekäitumisest, kuid sellegi poolest on kodulaenu võimalik taotleda igaühel, kellel puuduvad maksehäired ning kellel on juba kogutud vähemalt 10% vara hinnast sissemakseks.

Lisaks sellele on kodulaen üsnagi väikese intressiga – see algab juba alates 2%-st. See muidugi oleneb laenupakkujast, sest osad pangad küsivad intressiks ka 10%. Sellegipoolest on kodulaenu intressid palju soodsamad kui teiste laenutüüpide omad ning sageli on ka lisakulutused väiksemad. Lisaks on võimalik kodulaen võtta väga pika perioodi peale (kuni 30 aastat), muutes igakuised tagasimaksed rahakotile sõbralikumaks ja ka sulle mõistlikumaks.

kodulaen

Mis on kinnisvaralaen ehk hüpoteeklaen?

Kinnisvaralaen ja kodulaen on kaks väga sarnast teriminit, kuid väga erineva tähendusega. Seepärast ei tohiks seda ka segamini ajada.

Kodulaen on laen, millega saad soetada endale kodu, kodu renoveerida ning muudki, mis on mõeldud just sinu kodu jaoks. Hüpoteeklaenu eesmärk ei ole piiratud, mistõttu saad selle laenuga teha ise mistahes kulutusi. Samas on mõlemal ka midagi ühist – mõlemad laenud on kinnisvara tagatisel.

Hüpoteeklaenu puhul pannakse panti oma olemasolev välja ostetud kinnisvara, et saada rahalist laenu. Kui laen saab tasutud, saadakse kinnisvara tagasi. Kodulaenu puhul on samuti pandiks seesama kinnisvara, mida laenu peale võetakse. Kui laen makstakse tagasi, on korter ametlikult välja ostetud ja sinu nimel. Kui laenu ei tasuta, on pangal õigus tagatis võtta endale ning see müüki panna.

Millised on kodulaenu tingimused?

Kodulaenu taotlemine on veidi pikem ning ka keerulisem protsess kui väikelaenude, kiirlaenude ja teistega võrreldes. Tegu on siiski ka olulisemalt suurema summaga, mispärast on laenuandjad seadnud karmimad tingimused, et laenu oleks võimalik ka kõigil tagasi maksta.

Peamised kodulaenu tingimused pankade poolt on:

  • Stabiilne sissetulek. Enamus pangavad nõuavad selleks vähemalt 600 eurot kuus ning koos kaastaotlejaga 800 kuni 1000 eurot. See tingimus oleneb laenuandjast ning mida suurem sissetulek, seda suurem võimalus on ka laenu saada.
  • Puuduvad maksehäired. Kuigi on enamus laenudel sageli taskistuseks maksehäired, siis tagatisega laenude puhul ei ole see nii suureks mureks, kuna pangal on tagatiseks olemas kinnisvara. Sellegipoolest ei suhtu pank sellesse just kõige paremini, kui sul on aktiivsed maksehäired.
  • Vähemalt 18-aastane Eesti kodakonsusega inimene.

Kindlasti on veel palju asjaolusid, mis aitavad laenu saamisele kaasa – näiteks raha kogumine ning raha kasutamine mõistlikult.

Miks minu taotlus tagasi lükati?

Laenutaotluse tagasilükkamiseks võivad olla põhjuseks mitmeid. Näiteks:

  • Liiga kallis kinnisvara. Sinu sissetulek võib olla liiga väike, et soetada valitud kinnisvara. Laenusumma peaks olema 40% ja isegi vähem sinu sissetulekust. Pole mõtet võtta laenu, mis võtab kolmveerand sinu sissetulekust ära.
  • Ebastabiilne sissetulek. Kui sul igakuiselt on väga ebastabiilne sissetulek, siis võib pankadel tekkida küsimus, et kuidas maksad laenu tagasi just nendel kuudel, kus sissetulek on väiksem?
  • Maksehäired. Kui sul on ilmselged maksehäired ning sa ei ole eelnevatest lahti saanud, on see ilmselge märk laenuandjale, et üks finantskohustus juurde anda ei ole mõistlik mõte.
  • Vahetasid hiljuti töökohta. Isegi kui oled suure ja stabiilse sissetulekuga töötanud töökohal aastaid, kuid otsustasid hiljuti töökohta vahetada, on see panga jaoks ebastabiilsuse märk. Seepärast veendu, et poled vähemalt 6 kuud töötanud samal töökohal.
  • Muud maksekäitumised. Kui kipud olema suur laristaja või veedad palju aega just hasartmänge mängides, võib see olla jällegi märk, et sa ei ole just suurim rahahoidja ning laenumaksete tagasimaksmine võib olla keerulisem.

Kui suurt kodulaenu on võimalik võtta?

Kodulaenu maksimaalse laenusumma määravad sinu sissetulekud, maksekäitumine ning kui suurt laenu üldse pank ise pakub. Näiteks finantsteenuseid pakkuvate ettevõtete maksimaalsed summad on erinevad – Swedbank pakub kodulaenu kuni 200 000 euro väärtuses, kuid Hüpoteeklaen koguni 500 000 eurot. Samas on ka panku, mis pakuvad palju väiksemas summas laenu – seepärast on oluline tutvuda iga laenuandjaga eraldi ning leida see, kelle tingimused sobivad kõige paremini. Tavaliselt on kodulaenu laenusumma alates 10 000 eurot.

Kodulaen on alati väiksem kui kinnisvara turuväärtus – see tähendab, et kui näiteks korter maksab 100 000 eurot, siis pangad nõuavad sinult vähemalt 15% omafinantseeringut, ehk siis pangalt on sul maksimaalselt võimalik saada 85 000 eurot. Erandiks on Kredexi käenduse kasutamine, mis nõuab 10% omafinantseeringut ning ülejäänud käendab Kredex. Sellest on pikemalt juttu hiljem.

See tingimus on loodud laenuandja kaitseks. Kuna üldiselt on laenuperiood väga pikk ning iga kinnisvara kaotab aastatega oma väärtust, siis pank peab seda ka arvestama, kui sa näiteks ei suuda laenu tagasi maksta. Kui näiteks juhtubki, et sa ei suuda laenu tasuda, siis peab pank võtma sinu kinnisvara ning selle müüki panema. Nii saab pank ka kindel olla, et kui kinnisvara väärtus on langenud, siis nad saavad vähemalt laenusumma tagasi, mille neilt võtsid.

Rohkem mõjutab laenusaamist aga sinu enda sissetulek. Enne nii suure laenu väljaandmist teevad pangad hoolika uuringu sinu maksekäitumise üle – see tähendab, et laenu taotlemisel pead lisama ka vähemalt viimase 6 kuu panga väljavõtte, et tõestada oma sissetulekuid ja väljaminekuid. Seepärast tuleb kindlasti laenuandjate silmis plussiks see, kui paned näiteks iga kuu endale kõrvale raha, ei tegele hasartmängudega ning muudki. Ka ebastabiilse sissetuleku puhul võivad laenuandjad veidi viltu vaadata, sest mis saab siis, kui sul ongi mõni kuu väga väike sissetulek Pea meeles, et laenuandja eesmärk ei ole sind jätta kodulaenust ilma. Mõtle kasvõi enda peale – kas sa annaksid laenu sõbrale, kes suurema tõenäosusega ei suuda laenu tagasi maksta?

Kredexi käendus

Kredex on Eesti sihtasutus, mille eesmärk on pakkuda erinevaid finantslahendusi maailmatasemel nii ettevõtjatele kui ka eraisikutele. Näiteks ettevõtjatele pakub Kredex turvaliseks laienemiseks laene, riskikapitali, krediidikindlustust ja muudki. Eraisikutele pakub sihtasutus kodu soetamiseks ja elamispinna energiatõhususe suurendamiseks riigi garantiiga tagatisi ja toetusi.

Sageli võib tulla ette olukordi, kus ideaalse kodu saamiseks on panga poolt nõutav sissemakse sulle liiga suur. Kuigi nõuavad enamus pangad 15% kinnisvara hinnast sissemakseks, on võimalik teatud juhtudel teha seda ka 10%. Selleks on olemas Kredexi käendus – see tähendab seda, et 10% maksad ise omast taskust ning 5% käendab ehk maksab Kredex. Näiteks kinnisvara maksab 100 000 eurot, siis sul peaks olema omafinantseering 10 000 eurot ning Kredex tasub 5000, sest pank nõuab omafinantseeringuks 15 000 eurot. Küll aga pead selle võimaluse saaamiseks kuuluma Kredexi sihtrühma.

Kredexi sihtrühmadeks on:

  • Noore pere sihtrühm ehk kuni 15-aastast last kasvatav vanem või vanemad või eestkostja. Taotlemisel tuleb lisada dokument lapse sünnitunnistusest või aktist.
  • Noore spetsialisti sihtrühm ehk kuni 35-aastane kõrg-, kutse- või kutseeriharidusega isik. Lisaks peab tal olema kehtiv seaduslik tööleping (katseaeg peab olema lõppenud), teenistusleping, juhatuseliikme leping või olema registreeritud maksuametis füüsilisest isikust ettevõtjana ning peab sellel alal tegutsenud vähemlat 1 aasta. Taotlemisel tuleb lisada lõputunnistusest koopia.
  • Energiatõhusa eluaseme omandaja või rekonstrueerija sihtrühm. Soetamisel peab olema maja energiaklass vähemalt C (alates 03.05.2013) või rekonstrueerimisel peab saavutatav klass olema vähemalt C. Taotlemisel tuleb esitada energiaklassi tõendav kehtiv energiamärgis või rekonstrueerimisel energiaklassi tõendav ehitusprojektis (põhiprojekti staadiumis) toodud energiatõhususe arvutus.
  • Kaitseväe või Kaitseliidu veterani sihtgrupp. Veteraniks nimetatakse Kaitseliidus või Kaitseväes osalenud isikud, kes on käinud välismissioonil või saanud vigastada Eesti teenistuses olles. Taotlemisel tuleb esitada Kaitseväe Toetuse väejuhatuse toetusteenuste keskuse teenuskeskuse väljastatud teatis.
kodulaenu võtmine

Kodulaenu lisatasud

Kodulaenu intress on taotlemisel vältimatu. See tähendab seda, et igakuiselt pead lisaks kodulaenu tagasimaksele tasuma ka igakuiselt intresse. Laenude taotlemisel pannakse koos laenuandjaga paika, kas kasutatakse ujuvat või fikseeritud intressi. Fikseeritud intressipuhul on alati kindel intress igakuiselt. Ujuva intressi puhul võetakse arvesse pangamarginaal ja lisaks viimase 6 kuu EURIBOR, mis iga 6 kuu tagant vaadatakse uuesti üle. Seepärast loe hoolikalt tingimused läbi enne lepingu sõlmimist.

Isegi kui taotled kodulaenu, siis laenuandjad soovivad lisaks intressile saada ka muid tasusid. Üheks selleks osaks võib olla lepingu tasu. See on tavaliselt umbes 1% laenust, ehk näiteks 100 000 eurose laenu puhul on see 1000 eurot. Lepingutasu maksmine on ühekordne. Paljud laenuandjad ei küsi üldse lepingutasu, kuid siis tasub vaadata, kas sellevõrra on ka intressid või muud kulud kallimad.

Lisaks sellele tasub tasuda ka notaritasu koos riigilõivuga kinnistukande tegemise eest. Lisaks sellele tuleb veel tasuda hindamisakti eest ning ka kodukindlustus – see on nimelt pangast laenuvõtmisel kohustuslik. Pea meeles, et kõik võib erineda sulle pakutavate tingimuste järgi.

Paljud laenuandjate kodulehel on võimalik leida kalkulaator, mis arvutab ise välja sinu poolt sisestatud andmete põhjal maksimaalse laenusumma, igakuise tagasimakse ning palju muudki. Laenukulukust aitab mõõta ka krediidi kulukuse määr, mida aitab samuti arvutada kalkulaator. Sageli toovad erinevad laenuandjad välja selle % aastas järgmistel näidistingimustel, mis on kodulehel mainitud.

Kuidas taotleda kodulaenu?

Võrreldes teiste laenudega on kodulaenu taotlemine veidi keerulisem. Kui oled leinud endale sobiva kinnisvara, tuleb:

  1. Esitada laenu saamiseks panka taotlus. Selleks pakuvad pangad mugavaid lahendusi interneti teel, kuid võid minna ka panka. Pankade esindused kodulaenu taotluseks on olemas pea igas linnas, kuid suurimad on siiski Tallinn, Tartu. Internetis võtab taotlemine aega maksimaalselt 10 minutit. Selleks tuleb vaid taotlusesse sisestada oma andmed, info oma sisse- ja väljaminekute kohta ning märkima ka tagatise ehk soetatava kinnisvara kohta andmed.
  2. Tagatise infoga tuleks lisada ka hindamisakt. Sageli ei nõua pangad seda koheselt, vaid peale seda, kui oled saanud pangalt esmase pakkumise ning sellega nõus olnud. Hindamisakti annab välja kinnisvarabüroo, mis peaks olema panga poolt heaks kiidetud. Sageli pead selle eest tasuma ise, kuid mõnikord käib hindamisakt ka hinna sisse.
  3. Lisada tuleb ka pangakonto väljavõte, mis kinnitab sinu sisse- ja väljaminekuid. Konto väljavõtet saad mugavalt PDF failina alla tõmmata internetipangast. Kui pank, kelle käest laenu küsid, on sama, kus on ka sinu pangakonto, siis ei pruugi eraldi väljavõtte sisestamist vaja minna.
  4. Pärast taotluse esitamist jää ootama vastust. Tänapäeval on esmase pakkumise saamine üsna kiire – vastus on võimalik saada vaid paari tööpäeva jooksul. Pangatöötaja võtab ise sinuga ühendust, küsib lisa ning arutab üle detailid.
  5. Kui pakkumine sobib, ei jää üle muud kui broneerida aeg notari juurde ja vormistada kinnisvaratehing ning oledki uue kodu omanik.

Milline laenuandja valida?

Kodulaene pakuvad nii pangad kui ka eraldi laenufirmad ning ka need pakuvad erinevaid tingimusi – seega kuidas valida kõige soodsam kodulaen?

Esmalt tasub teada, et kõige soodsam intress on siiski pangas. Kui pangas on intress vähemalt 2%, siis laenufirmades 10%. Lisaks on võimalik pankades kasutada Kredexi käendust, mida laenufirmas teha ei saa ning laenusumma ei ole suurem kui 75% kuni 80% tagatise turuväärtusest. Laenufirmades on võimalik saada laenu ka maksehäirega ning üleüldse on pangast laenu saamine hulga keerulisem.

Seepärast on oluline lähemalt tutvuda iga laenuandja taustaga ning pakutavate kodulaenu tingimustega. Iga laenupakkuja võib sulle teha personaalse pakkumise, kus on erinev krediidi kulukuse määr, intress ning muudki. Õnneks leiad meie veebileheküljelt kogu info kiirelt ja mugavalt. Juhul kui soovid osta kodu, tee eeltöö ja võta ühendust laenuandjaga.

Miks võrrelda laene Biginkasso leheküljel?

Biginkasso leheküljelt leiad suures koguses informatsiooni laenude olemusest ning erinevate laenupakkujate kohta. Kui laenuteemalised küsimused on sinu jaoks pigem keerulised, siis meie kodulehel on kogu informatsioon lahti seletatud lihtsalt ja arusaadavalt. Nii on sul võimalik leida just enda ootustele ja soovidele vastav laen, mis oleks ka piisavalt soodne ning vastaks eesmärgile.