Tarbimislaen

Kui oled leidnud endale ideaalse auto või korteri, vajad kodus remonti, soovid alustada ettevõtet, investeerida oma hobisse või teha muud aga ainukeseks takistuseks on raha, siis on laenud Sulle igal juhul toeks. Me kõik oleme vähemalt korra oma elus kuulnud sõna tarbimislaen – siit leiad täpsemad vastused, mis see on ning kas tarbimislaen vastab Sinu ootustele ja vajadustele.

Mis on tarbimislaen?

Tarbimislaen on üks tuntumaid ja kasutatavamaid laenuliike, mida pakuvad enamus pangad ja laenufirmad. See on tuntud kui tagatiseta väikelaen. See on mõeldud inimestele, kes vajavad laenamiseks suuremat summat ning laenuandja ei pane peale piire, kuidas seda kasutada võid. Osta endale auto või korter, investeeri oma ettevõttesse või tasu haridus- või ravikulud – valik on Sinu. Samas ei pruugi tarbimislaen olla alati kõige mõistlikum, sest osadel juhtudel on tarbimislaenu intress kõrgem, kuid siiski madalam kui kiirlaenul.

Kuigi võib see tunduda irooniline – väikelaen ja suurem summa – siis tegelikkuses võivad tarbimislaenu summad ulatuda mitmekümne tuhando euroni. Üldiselt on selle laenusumma 500 kuni 20 000 eurot ning tagasimakseperiood on vähemalt 6 kuud kuni 5 aastat. Intressimääraks loetakse üldiselt 6-8%.

Lisaks saab üldjuhul tarbimislaenu kiirelt ja mugavalt kätte – tunniga või lausa mõne minutiga.

Kes saab tarbimislaenu taodelda?

Tarbimislaenud on laiaotstarbelised laenud, mida võib kasutada vastavalt vajadusele. Laen sobib ideaalselt inimesele:

  • kes on olenevalt laenuandjast vähemalt 18-aastane, 20-aastane, 22-aastane või 25-aastane;
  • kes on Eesti Vabariigi kodanik või on kehtiva elamisloaga isik;
  • kellel on stabiilne sissetulek, sest laenul puudub tagatis;
  • kellel puuduvad lahtised maksehäired ning viimasest suletud maksehäirest on möödunud vähemalt pool aastat;
  • kes on oma laenu tagasimaksmise võimes kindel ning suudab seda tõestada;
  • kellel ei ole samalt laenupakkujalt aktiivseid laene;
  • kes on oma esitatavates andmetes aus ja korrektne.

Pea meeles, et iga laen on finantskohustus, mille läbimõtlemata kasutamine ning tagasi maksmata jätmine võib lõppeda vägagi ebameeldivalt. Väikelaene laenatakse suuremates summades, mispärast tuleb sellega ka arvestada ja jätta tegemata emotsiooni- ja juhuostud.

Mida laenamisel meeles pidada?

Laenamise puhul on oluline tähelepanu pöörata terminile nagu krediidi kulukuse määr (KKM). See näitab kogu kulu aastas. Seda mõõdetakse protsentides ning mida väiksem protsent, seda soodsam on laen. Selleks kasutatakse Euroopa Liidu määratletud ja Eesti rahandusministri otsusega paikapandud valemiga. Sinna võetakse arvesse laenusumma, tagasimakse periood, intressi protsent, lepingu sõlmimise tasu ning muud kaasnevad kulud aga mitte viivised või sellega seotud tasud. Nimelt võib esialgu tunduda, et võtad laenu ning maksad vaid intresse, kuid tegelikkuses võivad laenuga kaasnega erinevad lisakulud, mille peale Sa poleks kohe pealegi tulnud. Näiteks võib krediidi kulukuse määr lõpuks isegi näidata, et suure intressiga kiirlaen võib olla soodsam kui väikelaen. Selle info näitamine on kohustuslik ning seaduslik – kui leiad laenupakkuja, kes seda ei näita, võid komistada ootamatute lisatasude otsa. KKMi arvutamiseks on olemas väikelaenu kalkulaator, mis arvutab ja ütleb täpselt, mis on antud laenu puhul krediidi kulukuse määr ning kas antud laenu kasutamine on soodne.

Laenusumma oleneb kliendi võimekusest raha tagasi maksta. Kui Sinu sissetulek on pigem väike, võidakse Sulle anda väiksemat laenu kui soovid. Nimelt peaks olema Sinu sissetulek piisavalt suur, et vähemalt 40% sellest kataks kõik muud kohustused. Kui võtad laenu koos kaaslasega, on suurem tõenäosus saada suurem summa, kuid samas lastega võib see võimalus olla väiksem. Samas on laenufirmasi ja panke erinevaid, seega tasub kindlasti tutvuda lähemalt iga laenuandja pakkumiste ja võimalustega. Kindlasti pööra tähelepanu ka intressile ning tutvu hoolikalt lepingutingimustega, et Sa ei satuks ootamatu üllatuse otsa.

Tarbimislaenu tagasimakseperiood on 6 kuud kuni 5 aastat ning see peab olema makstud hiljemalt 70-aastaselt. Kui Sa arvad, et see pole Sinu puhul võimalik, tasub eelkõige kaaluda teisi laene või leida mõni muu võimalus. Tegu ei ole laenuga, mille lihtsalt võtad ja maksad järgmine kuu tagasi. Sellepärast pea meeles, et laen on pikaajaline kohustus, mille tingimustest pead kinni pidama. Sellepärast sobib see laen eelkõige neile, kes soovivad osta midagi kulukamat ja suuremat, mille alla käib näiteks kodu remontimine, uue auto ostmine, haridustee jätkamine või muu. Kindlasti mõtle ka selle peale, kas väikelaenu võtmine on äärmiselt vajalik või äkki suudad seda raha koguda ilma kiirustamata?

Pea meeles, et laenuandja on kohustatud kontrollima taotleja tausta Maksehäireregistrist. Kui Sul on avatud maksehäireid või oled saanud postkasti hoiatava kirja, siis suure tõenäosusega ei pruugi Sa laenu saada. Kui ikkagi laenu taotlemine on Sinu jaoks asendamatu ning tõesti vajad seda, siis on ainus viis võtta hüpoteeklaenu. Küll aga arvesta, see antakse ainult tagatisel ning maksehäire tuleb uue laenuga ära tasuda. Isegi kui maksehäire on suletud rohkem kui 6 kuud tagasi, suhtuvad laenuandjad sellesse siiski ohumärgiga ning Sa ei pruugi laenu saada.

Laenud jagunevad omakorda veel tagatisega ja tagatiseta laenudeks, mille kohta saad lugeda väikelaenu lehelt.

Kuidas leida sobiv laenuandja?

Kui oled laenu võtmises kindel, on aeg leida sobiv tarbimis laen, laenuandja ja seejärel sobiv laenusumma. Pea meeles, et iga laenupakkuja ei pruugi pakkuda samasugust laenu võtmise võimalust nagu teised. Näiteks pakuvad osad laenupakkujad ka 5 aastast tagasimakse perioodi, erinevaid laenusummasid, erinevaid lepingutingimusi ning muudki. Sellepärast on oluline hoolikalt tutvuda laenuandja tingimustega, võrrelda laenuandjaid ning kindlasti ka võrrelda omavahel erinevaid laene. Äkki leiad teiste laenude seast endale hoopiski sobivama valiku, mis on näiteks pikema makseajaga ja väiksema intressiga kui tarbimislaen, kuid mille saab samuti kiirelt kätte?

Muidugi on laenu võtmisel võimalik ka erinevatel põhjustel laenulepingust taganeda, kuid ega see lihtne ei ole. Paraku pead ikkagi tasuma laenu summa aga tasud intressi vaid vastavalt perioodile, millal laenu kasutasid. Näiteks kui laen on Sinu käes kuu aega ning seejärel soovid taganeda, maksad laenu kuu intressi. Lisaks sellele kaasnevad sellele veel laenuandja maksed, mille hulka kuuluvad erinevad avaliku õiguse toimingute tegevused. Selleks võivad olla registriväljavõtte tellimised, mis oli vajalik Sinu laenu lepingute sõlmimiseks. Lõpliku summa saad teada alles siis, kui oled esitanud avalduse lepingust taganemiseks. Kui Sa 30 päeva või 1 kuu jooksul antud summat ei tasu, loetakse lepingust taganemine tühiseks, Sinu laenuleping on taas jõus ja laenusumma on taas maksekohustusena Sinu nimel.

Kokkuvõtteks

Tarbimislaen on oma olemuselt sarnane kiirlaenuga, kuid selle intress on kordades väiksem ning laenatav summa võib olla palju suurem. Tarbimislaenu tagasimakseperioodiks loetakse 6 kuud kuni 5 aastat. Sellest olenemata tasub igal juhul tutvuda lähemalt erinevad laenude ja laenuandjate poolt pakutavate tingimustega ning vajadusel pidada nõu võlanõustajaga. Ära unusta tutvuda ka teiste laenu liikidega meie kodulehelt, et leida kõige sobivam.